Перш ніж підписати кредитний договір, варто зрозуміти одну просту річ: сума, яку банк чи фінансова компанія озвучують у рекламі, рідко збігається з тією, яку доведеться повернути насправді. Різниця ховається в комісіях, страховці та способі нарахування відсотків, тому розрахувати вартість кредиту самостійно варто ще до візиту у відділення чи заповнення онлайн-заявки. Нижче – покроковий підхід, формули та приклади, які допоможуть оцінити реальну ціну позики без калькулятора банківського менеджера.
Що входить у вартість кредиту, крім процентної ставки
Відсоткова ставка – це лише один із елементів. Загальна вартість кредиту складається з кількох частин, і кожна з них здатна суттєво змінити підсумкову суму переплати. Позичальники, які орієнтуються тільки на цифру ставки з банера, найчастіше й потрапляють на неприємний сюрприз в останній місяць виплат.
До вартості кредиту зазвичай входять такі складові:
- тіло кредиту, тобто сума, яку ви фактично отримуєте на руки;
- нараховані відсотки за весь строк користування коштами;
- одноразова комісія за видачу кредиту, якщо вона передбачена договором;
- вартість страхового поліса, коли кредитодавець вимагає його як умову надання позики;
- плата за обслуговування рахунку чи картки, до якої прив’язаний кредит;
- штрафи та пеня, що нараховуються у разі прострочення платежу.
Кредитодавець зобов’язаний розкрити всі ці складові до підписання договору про споживчий кредит. Це вимога закону, а не добра воля банку чи мікрофінансової організації, і від неї не можна відмовитись жодною внутрішньою інструкцією фінустанови.
Номінальна, реальна та ефективна ставка: у чому різниця
Плутанина між видами ставок призводить до того, що позичальник орієнтується на цифру з реклами, а платить зовсім іншу суму. На практиці варто розрізняти три показники, і кожен із них відповідає на своє власне запитання.
Номінальна ставка – це відсоток, який кредитодавець нараховує на тіло кредиту за рік. Вона визначає лише вартість користування самими грошима, без додаткових платежів, і саме її найчастіше виносять у заголовок рекламного банера.
Реальна ставка враховує інфляцію та показує фактичну купівельну спроможність відсотків, які ви сплачуєте. Цей показник рідше зустрічається в договорах, але корисний для довгострокового планування, коли строк кредиту перевищує рік-два.
Ефективна ставка, або реальна річна процентна ставка, – це найповніший показник із трьох. Він об’єднує відсотки, комісії, страхування та інші обов’язкові платежі в одну річну величину, тому саме на нього варто дивитися під час порівняння пропозицій різних банків та мікрофінансових організацій.
| Вид ставки | Що показує | Де шукати в договорі |
| Номінальна ставка | Вартість самих коштів без супутніх платежів | Розділ “Процентна ставка” |
| Реальна ставка | Вартість з поправкою на інфляцію | Розраховується окремо, рідко вказана прямо |
| Реальна річна процентна ставка | Повна вартість кредиту з усіма платежами за рік | Паспорт споживчого кредиту, перша сторінка |
Формула розрахунку відсотків за кредитом
Для класичної схеми, коли відсотки нараховуються на залишок боргу, працює відносно проста формула:
Сума відсотків за період = залишок боргу, помножений на ставку річних, а результат поділений на 365 і помножений на кількість днів користування коштами в цьому періоді.
Приклад: якщо залишок боргу становить 20 000 грн, ставка 24% річних, а період нарахування 30 днів, сума відсотків складе приблизно 394 грн за місяць. Наступного місяця залишок боргу зменшиться після чергового платежу, тому й сума відсотків стане меншою. Це головна відмінність класичної схеми нарахування від ануїтету, де сума щомісячного платежу лишається сталою протягом усього строку.
Для ануїтетної схеми банки використовують складнішу формулу, яка враховує кількість платежів і ставку в перерахунку на місяць. Розраховувати її вручну незручно, тому на практиці простіше скористатися кредитним калькулятором на сайті кредитодавця та звірити отриману цифру щомісячного платежу з тією, що вказана в паспорті споживчого кредиту.
Ануїтетний і класичний графік платежів
Банки та мікрофінансові організації пропонують два основні варіанти графіка погашення, і від вибору залежить, скільки саме ви заплатите зверху за весь строк дії кредитного договору.
Ануїтетний платіж передбачає однакову суму щомісяця протягом усього строку. Спочатку більшу частину платежу складають відсотки, і лише згодом зростає частка, що йде на погашення тіла кредиту. Такий графік зручний для планування сімейного бюджету, адже сума завжди однакова, але за довгий строк переплата за кредитом виходить дещо вищою порівняно з класичною схемою.
Класична схема, навпаки, передбачає рівномірне погашення тіла кредиту, тому платежі поступово зменшуються від місяця до місяця. Спочатку навантаження на бюджет вище, зате загальна переплата за кредитом менша, оскільки відсотки нараховуються на щоразу менший залишок боргу.
| Місяць | Ануїтетний платіж, грн | Класична схема, грн |
| 1 | 1 850 | 2 067 |
| 6 | 1 850 | 1 850 |
| 12 | 1 850 | 1 617 |
Різниця між схемами стає особливо помітною на довгих строках, від трьох років і більше. На короткій позиці до року вона зазвичай невелика, тому для короткострокових кредитів вибір графіка радше питання зручності, ніж значної економії.
Приховані платежі, які збільшують переплату
Частина витрат не потрапляє у велику цифру ставки на банері, хоча впливає на підсумкову суму не менше за відсотки. Саме тому реальна річна процентна ставка й існує як окремий показник: вона змушує кредитодавця врахувати все відразу.
Варто звертати увагу на такі пункти:
- комісію за відкриття або обслуговування кредитного рахунку;
- плату за смс-інформування чи мобільний банкінг, прив’язаний до кредитної картки;
- вартість добровільного страхування життя або майна;
- комісію за дострокове погашення, якщо вона передбачена умовами;
- пеню за прострочення, яка часто нараховується щоденно й здатна швидко наростити борг.
Кожен із цих пунктів має бути прописаний у договорі про споживчий кредит з конкретною цифрою чи формулою розрахунку, а не загальною фразою на кшталт “за тарифами банку”. Якщо такого формулювання уникнути не вдалось, варто попросити менеджера показати конкретний тариф ще до підписання.
Банківський кредит чи позика в МФО: що змінюється в розрахунку
Принцип розрахунку вартості кредиту однаковий незалежно від типу кредитодавця: банк, кредитна спілка чи мікрофінансова організація зобов’язані вказувати реальну річну процентну ставку за однією й тією ж методикою, затвердженою Національним банком України. Різниця радше в структурі платежів: короткострокові позики на кілька тижнів чи місяців зазвичай мають вищу номінальну ставку в перерахунку на рік, зате менший строк користування коштами частково компенсує це для позичальника.
Приклад повного розрахунку вартості кредиту
Щоб показати, як усі елементи складаються в підсумкову цифру, варто розглянути умовний приклад. Позичальник бере 15 000 грн на 6 місяців під 30% річних, з одноразовою комісією за видачу 3% від суми та ануїтетним графіком платежів.
Тіло кредиту в цьому випадку становить 15 000 грн. Комісія за видачу дорівнює 450 грн і зазвичай утримується одразу під час видачі коштів. Відсотки за весь строк користування, розраховані за ануїтетною схемою, складуть приблизно 1 340 грн. Якщо додатково оформлено добровільне страхування на 200 грн, повна сума до повернення сягне близько 16 990 грн, тобто переплата за кредитом становитиме майже 2 000 грн понад тіло позики.
Саме ця остаточна цифра, а не рекламна ставка 30%, і є справжньою вартістю кредиту для конкретного позичальника. Реальна річна процентна ставка в такому прикладі виявиться помітно вищою за номінальні 30%, оскільки враховує комісію та страхування в перерахунку на рік.
Поширені помилки при розрахунку вартості кредиту
Навіть уважні позичальники іноді припускаються однакових прорахунків, які варто знати заздалегідь.
- орієнтуватися на номінальну ставку з реклами замість реальної річної процентної ставки з паспорта кредиту;
- не враховувати одноразову комісію за видачу, вважаючи, що переплата обмежується лише відсотками;
- плутати ануїтетний графік з класичною схемою під час порівняння двох різних пропозицій;
- ігнорувати умови дострокового погашення, які іноді передбачають окрему комісію;
- не читати пункт про зміну ставки після закінчення пільгового чи акційного періоду.
Кожна з цих помилок здатна змінити підсумкову суму на тисячі гривень, особливо якщо йдеться про кредит на великий строк чи значну суму.
Як порівнювати кредитні пропозиції на практиці
Порівнювати варто не рекламну ставку, а реальну річну процентну ставку та повну суму до повернення за однакових вихідних умов: та сама сума, той самий строк, той самий графік платежів.
Зручний спосіб зробити це швидко, без ручних обчислень, – скористатися кредитним калькулятором на сайті кредитодавця. Сервіси на кшталт Monto одразу показують графік платежів, повну суму переплати та ефективну ставку ще до подання заявки, тож можна оцінити реальну вартість кредиту, не залишаючи жодних персональних даних і не чекаючи дзвінка менеджера.
Офіційні джерела також варто тримати під рукою. Загальні правила розрахунку встановлює Закон України “Про споживче кредитування”, а роз’яснення для споживачів публікує освітня платформа Національного банку України “Талан”. Якщо виникають сумніви щодо конкретного кредитодавця, перевірити наявність у нього ліцензії можна на офіційному сайті Національного банку України.
Що перевірити перед підписанням договору
Останній крок, перш ніж поставити підпис – уважно пройтися договором про споживчий кредит ще раз, бажано без поспіху і в спокійній обстановці, а не за стійкою у відділенні.
Перевірте:
- реальну річну процентну ставку, вказану в паспорті споживчого кредиту;
- повну суму до повернення за весь строк дії кредитного договору;
- умови зміни ставки, якщо вона не фіксована, а плаваюча;
- розмір штрафів і пені за прострочення платежу;
- порядок і вартість дострокового погашення;
- чи є прихована вимога оформити страховку як умову схвалення заявки.
Якщо якийсь пункт сформульовано нечітко, краще уточнити його одразу, поки договір ще не підписаний, а не з’ясовувати деталі вже після виникнення заборгованості.
Кредит виправданий тоді, коли всі умови зрозумілі заздалегідь, а щомісячний платіж не створює надмірного навантаження на бюджет. Розрахувати відсотки по кредиту та звірити повну вартість кредиту з умовами конкретного кредитодавця займає буквально кілька хвилин, зате рятує від неприємних сюрпризів на місяці, а іноді й роки вперед.
